傻瓜投資術‧ 4招存滿教育金

我們正邁向M型化社會，因此為子女未來的養育以及教育經費愈早開始愈好。定期定額投資簡單不繁複，因而被人稱為“傻瓜投資術”。

定期定額投資的目的，就是為了分散風險，所以必須投資整個景氣循環期，才能夠達到分散投資、降低風險的目的，因此，投資期間的長短，必須要看整個景氣循環，需花多長的時間而定。

一、耐心長期投資：在投資過程中，至少會經歷一個以上的景氣循環，只要該檔基金長期趨勢看好，過去長時間投資績效穩健，則在股市低檔時，各位父母親更應持續扣款，趁此累積更多的單位數，耐心長期投資，才能達到原先預設的理財目標，享受驚人資產成長的複利效果。

二、逆勢操作，低檔加碼扣款：二個步驟可以幫各位父母親做判斷：先考慮3件事：

1.投資目標未來前景是否具有發展潛力。

2.股票市場下跌是否已逐漸量縮止穩。

3.市場氣氛是否相當悲觀。若投資標的前景無虞，股市跌幅逐漸縮小，市場氣氛不再悲觀，就是可以逢低加碼的時候。

決定加碼方式與金額：父母親可以一次提高扣款金額，也可改變扣款次數由每月一次變成3次，建議依照個人財務情況決定即可。但提醒應以“收入－投資＝支出”為評估可投資資金原則。

三、定期檢視投資狀況：投資人要定期檢視自己的基金組合，是否太過集中特定的產業或國家。如果發現投資組合中有多支科技型基金，最好將部份資金轉至債券型或全球股票型基金，以分散投資風險。基金的波動風險比股票低，建議每3至6個月定期檢視自己的投資狀況。

四、建立適合自己的核心投資組合：國內外基金種類眾多，不是所有的基金都值得長期投資，各位父母親最好先參考基金近1年到3年來的表現，選出績效在同類型基金中前20%的基金，接著再看近3月、6月表現，是否維持在一定的水平上，才不會只看到短期表現好，就貿然選擇。

建議挑選績效穩定基金，建立“核心投資基金”，搭配投資二、三檔基金做定期定額扣款，才能在各種景氣循環下持盈保泰。

沒有富爸爸？不妨往書中找

盧集義以清崎為師，用“好負債”月賺6位數。台北市士林區青商會會長盧集義，父母親是單純的上班族，沒有富爸爸與富媽媽的他，以《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特．清崎為師。

靠著一個理財觀念的大改變，年僅31歲，累積上千萬元身價，他是如何做到的？

大膽追求,擺脫呆薪

6年前，盧集義25歲，人生路途上遇到兩條岔路，讓他面臨抉擇！

第一條路是：要不要繼續做他已經做了3年之久的物理治療師？這是一份收入穩定的工作，月薪約5萬元；然而工作內容單調、乏味，長期以來缺乏自我成就感，讓他對工作愈來愈提不起勁來。

第二條路則是，徹底實踐《富爸爸窮爸爸》一書作者羅伯特．清崎（Robert ToruKiyosaki）的理論，成為一名專業的投資者，大膽追求財富自由之路。

事實上，在擔任物理治療師期間，盧集義已經是清崎現金流理論的實踐者。他首先在台北縣買了一戶中古公寓，隔成4間房間出租，扣除每月房貸本金及其他必要支出後，每個月還有近1萬元的“淨現金流”。而原本只想繼續物色報酬率較高的房子做為出租之用，卻又好運地碰上房地產榮景，幾筆中古屋買賣，讓盧集義賺進200萬元。

這幾筆獲利，使盧集義決定向上班族生涯說拜拜，篤定地走向專業房地產投資客之路，成功地落實了清崎的現金流致富理論。

獨具慧眼,瞄準良債

“富爸爸羅伯特．清崎教我的最重要的一堂投資課是，先搞清楚甚麼是好負債？甚麼是壞負債？”盧集義說，“如果是好負債的話，即使背再多負債也不怕；如果是壞負債的話，最好一毛錢也不要欠人家！”

在盧集義眼中，所謂好負債就是能創造正現金流的負債。比如說，你向銀行貸款500萬元買1戶房子，房貸本金與利息再加上其他開支，假設每個月須繳3萬元，如果這戶房子每月能收租3萬元以上，代表這筆500萬元房貸，能為你創造正現金流；講白話一點，就是能為你“生錢”的好負債。

相反地，如果你向銀行借錢，是用來買車、出國遊玩、買奢侈品等無法帶來正現金流的用途，這種負債就是“壞負債”。

靠4套房每個月進賬逾萬

雖然，當時盧集義已經靠著4間套房創造每個月近1萬元的正現金流，但如果要以此為業，卻還是不足以維持生活開銷。於是，盧集義找了許多好朋友一起研讀富爸爸書籍，然後召集認同書中理念的朋友一起集資，包括他在內總計4人，1人出資100萬元，合計400萬元，搜尋適合的投資物件。

400萬元自有資金，約可操作至少1，300萬元的房地產物件，選擇的範圍更大。幸運的是，這4位年輕人初闖房地產市場時，是房地產景氣正從SARS（嚴重急性呼吸道症候群）谷底快速翻升的2004年。在還未正式當包租公之前1年多的時間，靠著幾筆買賣，竟賺進了800萬元，一人分得200萬元利潤。

“賺房地產買賣差價，不是我們的本意，但時機來了，卻很難抗拒！”即使如此，盧集義想當包租公的初衷一直沒改變過，他把賺房地產差價的短線獲利，陸續投入套房出租的長期投資。“賺差價是可遇不可求，算是意外之財，穩定的租金收入才能長長久久！”

你的未来的生活选择

三个不同国籍的年轻人，因为一宗金融诈骗案被宣判入狱三年。

监狱长答应在三个年轻人入狱之前，满足他们各自的一个要求。结果，美国人爱抽雪茄，要了三大箱雪茄；法国人最为浪漫，要求未婚妻到监狱里和他作伴；而出生在德国的犹太人说，他只需要一部随时能与外界保持联络的私人电话。

三年时间很快过去了，三个人在同一天刑满释放。第一个从监狱里走出来的是异常抓狂的美国人，他嘴里叼着雪茄，心急火燎地冲着狱卒大声喊道:“当初为什么不给我火柴？！”

紧接着出来的是法国人。只见法国人幸福地领着一家人，他左手抱着一个小男孩，右手牵着美丽的、再一次怀孕的妻子，妻子的手里牵着一个小女孩。

最后走出来的是那个犹太人。他手里拿着移动电话，从容地踱进接他的豪华轿车里。临行前，他紧紧握住监狱长的手说:“这三年来，我每天始终都与外界联系，我 的投资生意不但没有中断，反而有了200％的回报！不管怎样，你使我有机会做正当的投资。为了表示感谢，我把停在那边的劳施莱斯送给你!”

今天的一种选择，不仅可以决定你几年后的生活轨迹，也许还能决定你这一辈子的前途和事业走向。恐怕我们不会像寓言中的美国人一样无所事事、只知道抽大烟， 白白消磨掉三年光阴；也许我们更多地会选择像法国人一样建立一个属于自己的幸福家庭。但是不可否认，很少有人能够在被禁锢的情况下，毅然像犹太人一样，选 择继续自己的投资——当然，他也明白了今后不能再犯过去的错误，要做一个合法守纪的投资者。

现实生活中也往往如此，我们今天的生活常常是由三年前的选择决定的。而我们今天的抉择，同样将决定我们三年后的生活。那么，应该怎样做出抉择呢？一句话，从现在起，接触最新的信息，了解最新的趋势，更好地创造自己的将来。

正如理财一样，由于每个人风险承受的能力不同，未来的理财计划也不尽相同，因此一定要选择适合自己的理财方式。

举例来说，股票型基金是一种风险较高的基金产品，并不是对所有人都适合。对于想购买基金而风险承受力又不高的投资者，最好选择风险低一些的混合型基金，或者纯债券型基金，以规避股市大跌的风险。

还有一种现象是：在人民币不断升值的情况下，很多人将手中的外币一点不留，全都换成人民币，其实这种做法是很值得商榷的。如果说你在短期内有买房等大的消 费计划，需要大量的人民币，那么多兑换一些人民币当然是可以的；但如果你在很长一段时间内并不打算动用手里的这部分钱，那么留一点外币则是比较稳妥的，这 样可以避免汇率的升跌带来的损失。

目前，中国老百姓理财的方式越来越多，其中比较“热门”的是银行理财、债券、房地产、保险和股票等；相对“小众”一些的，如古董、字画、钱币等也逐渐受人 关注。无论选择哪种方式，都要遵循合法性、安全性、流动性和赢利性相结合的原则。很多投资者往往在投资之初总想苦苦寻找高收益无风险的投资品种，这无疑是 一个巨大的认识误区，因为世界上根本不存在这样的投资品种，除非你有足够的理财经验，做一种科学的投资组合，以此中和风险，提高收益。否则便是妄费心机和 工夫。

相对于不同年龄层的投资者来说，年轻人可以多投资一些高风险、高收益的产品，以加快自身的本金积累。中年人则要偏重于稳健，保持财产本身的安全。

总之，对于各种理财产品并没有绝对的好坏之分，与自己的期望收益和可承受风险相匹配的投资组合，就是最优的选择，也就是你未来的生活选择。

2011兔年10大賺錢秘笈

猛虎昂首歸山，吉兔伺機出洞；用這兩句話送舊迎新，乍聽之下真有種迎來太平盛世的得意感覺，似乎對這新的一年，除了草長馬壯、豐衣足食外，再沒有其他適用的形容詞了。

不過，如果過於執迷這種解說，你不是天生過份樂觀，就是善於逃避現實，去年讓你喘不過氣的生活壓力，今年也還在你肩膀上安安穩穩地坐著呢！

為了“趨吉避凶”，為了“錢賺錢”、“錢生錢”，“財富焦點”特別趁此新年期間整理了《10大賺錢秘笈》，讓讀者開心過年的同時，也可以輕鬆學習各種賺錢招術！

●秘術一：工欲善其事，必先利其器。

無論做甚麼事，要圓滿完成，都需要一定程度的基本先決條件；起樓要地基，種樹要挖洞，吃飯要張口，先決條件一日未解，再簡單的事諒你也做不好！

不過，有關賺錢的先決條件是甚麼，還真有點棘手，但不說那些中積寶突然發達或其他特別例子，看回基本的賺錢的兩大先決條件，自然非“身體健康”和“努力不懈”莫屬啦！

養成良好飲食和作息習慣、多做運動、制定財務規劃和目標、檢討生活情況、儘量吸收各種知識和資訊、自我提昇、培養積極態度...雖然看起來有點欺場，但還請各位稍安勿躁，繼續往下看；別以為這些千篇一律的道理連小學生都知道，我敢打賭，就算是成年人，大部份都做不到上述幾點。不信問問自己，做到了其中幾種？別臉紅，答案你自己知道而已，不會有人竊笑的。

還等甚麼？與其整天抱著懷才不遇或生不逢時的悲觀心境渾渾噩噩過日子，不如馬上改變生活習慣，按照上面指引的方向去做，你很快會變得不一樣。

當上述這些你都做到時，恭喜恭喜，你已自行打通了賺錢的任督二脈，學會第一招了。

●秘術二：能力分析，確認賺錢方向

我把重八十二斤的關刀交給你，你要能揮耍自如，自然能用來奮勇殺敵，可若你連高舉都費盡吃奶力，擁有絕世好刀反而會成為你的致命傷哦！

同樣的道理，千變萬化的賺錢方法，也沒有一種能自稱“最好的”；適不適合自己，能不能實踐，才是關鍵啊！

趕快拿出紙和筆，仔細點算自己的資產和負債、時間分配，然後評估每種自認能賺錢的方法所需要的成本和時間，別埋怨！這是要你先探測各種賺錢方法的門檻，以及自己的勝任能力，不要你亂抓關刀而已。

如果你感覺有點抽象，那我可以再解釋得具體些；首先確認自己的社會身份，是學生、家庭主婦、打工族或其他？然後問自己，定期收入是多少？有甚麼財產？有沒有欠債？每週能自由支配的時間？供你選擇的賺錢方法有哪些？哪些處在你能力範圍內？

若你是學生，時間自主權自然比較充裕，但財力通常較低，所以，低投資賺錢方法可能比較適合你，比如兼職或臨時工；至於投資房地產或股票，對你來說還是那把扛不起的關刀啦！

●秘術三：創意無限，機會就無彊

別誤會！即使你學會了上面兩招，離賺錢也還遠著呢！耐心點，繼續往下看吧！

話又說回來，這第三招，恐怕不是所有人都能學會，“創意”這東西，有時還真要靠點天份呢！

先別打退堂鼓，並非說你一定要具備藝術或政治家擁有的那種高級創意，只要你釋放與生俱來的創意因子，就行。

其實，創意人人都有，問題在有沒有被發揮；在你認定自己沒有創意的那一刻起，創意因子就開始被負面想法壓抑，那你就真沒有創意了！

之所以強調不是人人都能學會，是因為有太多太多人被填鴨式生活節奏催眠，根本不相信自己的創意。其實，你每次工作、思考，都得動用到你的創意呢！沒有創意，你根本不會想到要賺錢，你身邊的事物，也沒有一種不是創意的結晶哦！

總結來說，你無需求神拜佛，也不必到處打聽提昇創意的方法，只要相信自己的創意，偶爾天馬行空般思考，賺錢的機會自然步步高升。

美國有個失業的青年，在2005那一年突發其想，開始用一根紅色迴紋針與別人交換更好更大的物品，而且每次將換來的物品用於交換更大更好的物品，就這樣過了一年，最初的小小迴紋針，竟讓他換得一棟房子！

看，這就是創意的價值了。

●秘術四：聚沙成塔，積石成山

即使你含著金湯匙出世，是天生坐在金山上的人，這第四招你還是得學；如果你不是，又不肯勤練此招，我敢預言，你和“前功盡棄”的因緣極深，還是趕快丟開報紙吧，再看也白費心機。

賺錢的進攻火力再怎麼強大，缺少固若金湯的儲蓄習慣坐鎮後防，龍門亦可能屢遭窮神攻陷，任憑你努力狂奔90分鐘，乾癟的荷包也鼓不起來呢。

能攻擅守，“錢景”自然陽光普照，想不有錢都難；所以，深入解讀高級賺錢術前，先多花點時間在練習守財功吧！

由於你已學會第一招，我想你對自己的財務狀況有一定程度的掌握才對，那就可以制定儲蓄計劃了，定下你每個月的儲蓄目標，咬緊牙根實現它。

想提醒的是，除了豬撲滿或銀行定存，若你敢承擔一些風險，也能以定期儲蓄方式，購買基金或其他略帶投資性質的金融產品，換取較高年度回酬，也不失為守中帶攻的好辦法！

還有還有，儲蓄目標別設得太高，要量力而為，超出能力範圍的儲蓄目標，難免不切實際，比如說，你每月要存兩千令吉，但總收入只有三千，可能嗎？也許吧，只要你願意天天吃路邊草充饑的話。

●秘術五：順水行舟，各施所長

注意！說完防守，現在要開始進攻了！

有沒有想過，你的職業、興趣、能力甚至生活環境，都可能替你營造額外收入？你是朝九晚五的上班族也好，足不出戶的宅男宅女也罷，甚至包辦瑣碎事的家庭主婦，都有自己獨特的賺錢管道，問題是，你知不知道而已。

你的工作範圍是甚麼？算帳、管理文件、客戶服務、買賣股票或其他？無論哪一種職業，總能讓你從中學點甚麼吧？那麼，除了正職提供的收入外，能不能用這些能力來賺點外快？

比方說，從事會計的，可以在外接些會計工作；做為接子女上下學的家庭主婦，可以順便載送其他學生；任職銀行貸款職員，偶爾替汽車或產業買賣家牽線賺點傭金，也無不可。

整天潛伏在家上網的網民，也可以寫寫部落格、或利用面子書的神通廣大，替看膩了的二手書或其他物品尋找新主人；有興趣寫作？那就多注意報章不時刊登的寫作比賽，或自行投稿也可以。

“憑我現在的能力，能做些甚麼？”趕快把這個問題放進腦中好好想想，然後放手去做！快！一秒鍾都不要等！

●秘術六：人因夢想而偉大！

夢想不能當飯吃？誰告訴你的？快把他抓來嚴打三十大板！試問從當年的萊特兄弟、愛迪生起、至今天的比爾蓋茨、奧巴馬、甚至在歌唱大賽大放異彩的英國大嬸蘇珊和台灣林育群，哪個沒飯吃了？

律師想轉行當設計師，醫生想做歌手，有甚麼不行？做自己喜歡的事，才會投入120%精力，結果可能超出你預期的好哦！

對大多數人來說，年紀越大，自由也越少，因此，第六招對那些即將投入社會、比較能自由選擇職業的新鮮人來說，尤其重要。

沒辦法，畢竟對很多已婚或肩負家庭經濟壓力的人來說，要你隨便放棄工作找尋夢想，未免有點不切實際，但請別放棄！你也可以趁假日之餘，學習自己喜歡的事物，假以時日，你同樣能飛往自己的烏托邦。

這不是信口開河，偶爾翻翻古往至今成功人物們的奮鬥故事，及最終結果，你就知道，追逐夢想也可讓你賺到“豬頭柄”，就看你有沒有追逐的勇氣了。

●秘術七：我說你行，你就行！

要賺錢，就得先拿出點自信讓人瞧瞧，改變萎萎縮縮的處事態度，抬頭挺胸，試問，若賣提神保健品的銷售員神態鬼祟向你推銷產品，你可會買？

同樣地，無論你從事哪一行，要財源廣進，沒有自信是不行的！呈現給上司或客戶的計劃書、推銷產品、至投資、處理事情的決定，都需要充份的自信，有自信，做事才能果斷，要不然啊，機會可能一次次從你身邊開溜，取笑你一事無成哦！

其實，這招也沒甚麼好教的，你可能早已因無數次翻閱劉傭或戴晨志的勵志書籍而自信暴棚，但也可能太久沒看，漸漸忘記自信這回事了，所以，這裡只是稍作提醒而已。

●秘術八：股海無遍，勤學是岸

若說賺錢難度也有等級劃分，那麼，想把第八招練好，難度絕對在五顆星以上，畢竟世上沒有多少個巴菲特，你可要打起十二分精神啊！

說起股票，玩的人不少，輸的卻更多，追根究底，大多數失利都出自不成熟的投資方法，或誤用槓桿原理，運氣因素只佔那麼一丁點而已。

投資股票，最重要的還是做足功課，絲毫不得含糊；股票基本面怎樣？本益比、對漲面值、財務情況如何？技術分析是否可靠？管理層能力？過往表現紀錄？未來運作方向？

你以為這就是全部？別傻了！這些只是基本而已，還有領域前景、宏觀經濟情況、政治穩定性、政府政策和全球發展情況，要在股市中面面俱到，這些你都必須知道。

最重要的是，先解讀自己的投資財力，避免在投資中途急需撤資而被迫虧損，或濫用證券行提供的短期槓桿便利，這些都可能陷害你變成股市亡魂。

很難？所以才說難度是5顆星以上啊！

不過，畢竟不是所有人都是經濟學家或證券經紀，但只要你願意，還是可以向股票經紀徵詢投資意見，而且最好先齊集幾種建議，自行分析後才投資，不是買菜或喝茶時盜聽途說後，就急著進場等發財，這已害了不少人呢。

●秘術九：打工皇帝的皇帝？

綜合上述八招，接下來到了最關鍵的一招了！就是自行創業，當老闆啦！

若你厭倦了打工族朝九晚五的忙碌生活，想找尋新突破？那麼，何不考慮自行創業？

當然，若說投資股票很難，創業更是難上加難了！要知道，投資股票，你只是選擇投資在別人辛苦創立的“現成公司”，創業則是要自己創辦一家新公司，怎麼可能簡單？

不過呢，創業難度雖高，卻並非高不可攀，而且一旦成功，回酬絕對可能讓你心跳加速，樂此不彼哦！

若你對創業向來都又期待，又怕受傷害，那也可以選擇低風險創業啊，比如說，成本較低的網絡創業就是方法之一。

不精通網上世界？也不打緊，與人合股創業也行，又或者先以兼職方式創業，待小有成就後才全職投入自己的事業；即使工作再忙，只要你願意，總能找到適合自己的創業方式的。

路不轉，人轉。創業需要的，正是這種精神呢！

●秘術十：滿招損，謙受益

學會上述九招，你就畢業了，但我要慎重提醒：創業容易守業難，多少半壁江山都是因疏忽而被白白斷送的呢！你還不能掉以輕心啦！

趨勢會變，社會也會變，所以你要繼續多留意新資訊，偶爾自我檢討，虛心求教，才能戰無不勝，攻無不克。

記得！自滿絕對會讓你走向滅亡，你可千萬別踏上這條路啊！保重。

信則有，不信則無；相信的話，就好好想想上列賺錢術的涵義，然後開始練，只要你夠用心，效果絕對讓你驚訝不已。

別急，一招一招來，才不會煩躁攻心而中途放棄；有心不怕遲，怕你不能堅持而已。

加油！

应酬费扣税须知

为了维持或增加现有销售额，应酬费是任何公司都不可避免的开销。 

应酬费包括：

1）款待食品、饮料、娱乐或其他任何形式的招待费；2）为应酬而支付的旅费或住宿费。

应酬雇员及贸易债权人的费用，可完全扣税。

此外，所谓的休闲和款待费用包括：

1）到主题公园或休闲中心旅行；2）在度假村留宿；3）剧场的入场券；4）礼品或赠品。

然而，上述应酬费用仅获得50%的回扣。

以下的应酬费是可以完全扣税的，像是：

1）为雇员提供的娱乐费用完全可扣税，而这些费用也算是雇员的福利，像在办公室提供的水果、小吃、饮料、周年晚宴、公司旅游和家庭日等。

如果经商纳税人在款待其他人的同时雇员也在场，这笔应酬费就可获50%的回扣。假设陈先生招待供应商吃晚餐，而其雇员也在现场，这笔应酬费就可获50%的回扣。

另一方面，纳税人在为雇员提供娱乐的同时，若供应商也在场即可完全扣税。

2）提供给顾客的膳食和娱乐费用皆可扣税，像是酒店和餐馆特意为顾客举办文艺晚会，或者是航空公司为搭客提供的飞机餐，均可扣税。

3）到国外参与贸易展或展览会的促销赠品，或为推广出口所送的赠品。

4）产品的促销样本。 

5）文化或体育产品、为宣传公司或开放给民众的应酬费，其中也包括文化与体育活动的赞助。 

6）在国内派发或含有公司标签及广告的促销礼品。 

7）和提升公司业务销量有关的应酬费（包括顾客、经销商、分销商的应酬费，但供应商的应酬费除外）。 

8）雇员的本地度假旅费也可完全扣税。自2007估税年起，只要是涉及雇主、雇员和直系家属的本地度假旅费均可享有扣税的好处。

用会计码分类应酬费

经商纳税人应将不同类型的税务分门别类，以会计码（accounting code）代替各项应酬费，以减轻税务审计的工作。

例子（一）

截至2010年1月31日止，饼干制造商－－明添私人有限公司的董事经理携其配偶与两位供应商到韩国旅行，而这趟旅费共计6万令吉。

以下是旅行团的花费：

董事经理和配偶的机票算是度假旅费，而董事经理所享有的膳食和住宿也属雇员福利之一，所以上述消费可扣税。

其配偶的膳食住宿仅获50%税务回扣；供应商方面，总计3万令吉的消费（包括膳食与住宿及机票）也可获50%回扣。

幾率vs賭博

賭博牽涉數字遊戲，自然也離不開數學。人們在賭博時，或多或少都會做個簡單數學題，心理大約分析某類遊戲的贏獎幾率，再決定投注要孤注一擲、分散下注或搭別人籌碼。

比如大小贏獎幾率是二分之一、骰子六分之一，如此類推。不過，較複雜玩法的幾率則必須依靠數學運算，才能獲精確答案。

以老虎機來說，由於其操作簡單，加上贏巨獎新聞時有所聞，因此深受賭場客人所愛。

人們漫漫長夜坐在機器前投入硬幣，按下按鈕，重複上述動作，暗自祈禱下一次的按鈕動作，可以讓自己在一夕間成為富翁。

回到理性層面，根據某大學數學系主任計算，老虎機由於歷經電腦時代革新，現在使用的模擬轉軸，每根轉軸可產生256次的變化，意味著老虎機積寶中獎幾率只有1677萬分之一！

那麼，那些長時間在機器前投下的硬幣，無疑是把錢丟入大海。

在眾多賭博遊戲，若以科學計算確實可應證十賭九輸的說法。雖然很多人都知道賭博贏獎幾率最低，不過還是按奈不住贏錢所帶來的刺激感、一夜致富的僥倖心態。

讀者們，農曆新年將至，請勿讓一時的刺激壓過理性思考。請多做數學題。

月入2千‧也可過得好

假設你的月收入只有2千令吉，你也可以過得很好。我幫你把錢分成5份。第一份600令吉，第二份400令吉，第三份300令吉，第四份200令吉，第五份500令吉。

將收入分成5份

第一份，用來做生活費。這麼少的生活費，每天只能夠分到十幾令吉。早餐一份煮米絲，一個雞蛋，一杯豆漿。中餐一份快餐，一個水果。晚餐自己開個小灶，煮點飯，加兩菜，睡前一杯奶。這樣一天的伙食大概是500至600令吉。不過，如果你還年輕，身體暫時還沒有太多問題，這樣的食譜，夠你數年內不會有健康問題。

第二份，用來交朋友，擴大你的人際圈。這就寬裕了。你的電話費可以用掉100令吉。每個月可以請客兩次，每次150令吉。請誰呢？記住，請比你有思想的人，比你更有錢的人，和你需要感激的人。

每個月，堅持請客，一年下來，你的朋友圈應該已經為你產生價值了，你的聲望、影響力、附加價值正在提昇，形象又好，又大方。

第三份，用來學習。每個月可以有50令吉至100令吉用來買書。錢不多，買的書就要認真閱讀，學會學了就用的精神。每一本書，看完後，就把它變成自己的語言講給別人聽，與人分享可以提高你的信譽度，並且提昇親和力。另外的200令吉存起來，每一年參加一次培訓，從不間斷。等收入高一些了，或者有額外的積蓄，就參加更高級的培訓。參加好的培訓，既可以免費結交志同道合的朋友，又可以學習平時難以領悟的道理。

第四份，用於旅遊，一年獎勵自己旅遊至少一次。生命的成長來自不斷地歷練。參加那種自由行的旅遊，住進青年旅社，地球其實並不大，每年都出門，幾年下來，就可以把紅旗插到地圖上，許多美好的回憶，成為生命的動力，更加有熱情和能量，去投入工作。

第五份，用來投資。先存起來，然後可以投資到股市裡，也可以用來做進貨的本錢，小本生意很安全，開一個淘寶網帳戶，去批發點東西來賣，虧了反正也不多，賺呢，既賺了金錢，又賺了自信和膽量，還賺來做事情的閱歷。賺的錢多了，就可以開始購買長期的投資計劃，使自己提早獲得一份長久的保障，保證自己和家人在將來，不論發生甚麼事情，都有一份充足的資金來照顧，生活品質不會下降。

好了，這樣熬了一年，第二年如果你還在拿2千令吉的收入，那就是你的不是了，這麼不長進，活著也夠丟臉的，看看有甚麼品牌的豆腐比較硬，買一點來，用頭去撞吧。

一定要兼職

月收入在3000令吉以下的，一定要兼職賺錢，不要窮，還很有個性，挑三揀四的，這個不願意做，那個沒有興趣。收入不高，一定要非常勤奮，儘量去找跟銷售有關的工作，比如房地產中介，這就是很不錯的兼職工作，既可以認識很多有價值的人，又可以鍛煉自己的信息收集能力和營銷技巧。

兼職買衣鞋

衣服啊、鞋子啊，這一年你得儘量少買了。最好全部通過你的兼職賺的錢去買。當作獎勵自己的一種方式。

到處都有需要幫助的生意人，兼職幫他們做點事情，去磨練自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理財技巧，第二年，你的收入至少要增加到5千令吉。最低也應該是3千令吉，否則你收入的成長還趕不上通貨膨脹呢。

無論收入是多少，記得分成5份。增加對身體的投資，讓身體始終好用，增加對社交的投資，擴大你的人脈，增加對學習的投資，加強你的自信，增加對旅遊的投資，擴大你的見聞，增加對未來的投資，增加你的收益。

保持良性循環人生計劃

保持這種平衡，逐漸你就會開始有大量的盈餘。這是一個良性循環的人生計劃。身體將越來越好，得到更多的營養和照顧。朋友會越來越多，存儲許多有價值的人脈關係，同時，你也有條件參加那些非常高端的培訓，使自己各方面的羽翼豐滿，思維寬闊，格局廣大，性格和諧。而你，也就能夠逐漸實現自己的各種夢想，購買自己的需要的房子、車子，並且給未來的孩子準備一筆充足的教育基金。

幸福可準備

人生是可以設計的，生涯是可以規劃的，幸福是可以準備的。現在就可以開始。在你窮的時候，要少在家裡，多在外面。在你富有的時候，要多在家裡，少在外面。這就是生活的藝術。窮得時候，錢要花給別人，富的時候，錢要花給自己。很多人，都做顛倒了。

年輕不是過錯，貧窮無需害怕。懂得培養自己，懂得甚麼是貴重物品，懂得該投資甚麼，懂得該在哪裡節約，這是整個過程的關鍵。別亂買衣服，少買一點，但是可以買幾件很有品味的。少在外面吃飯，要吃就請客，要請，就請比自己更有夢想的、更有思想、更努力的人。

一旦生活需要的錢已經夠了，最大的花費，就是用你的收入，完成你的夢想，去放開你的翅膀大膽地做夢，去讓生命經歷不一樣的旅程。

看書學理財‧搭建黃金屋

當孩子還小的時候，職業婦女的我總是把握用完晚餐的時刻，讀讀書給孩子聽，不但養成孩子喜歡閱讀的好習慣，孩子也體會“書中自有黃金屋”的樂趣。

建議父母當孩子在幼小階段，可塑性很高，不妨到書店找些有關兒童金錢教育的書籍，讀書給孩子聽，親子共同學習理財教育，陪孩子一起成長的過程是人生難得的體驗。

早種的種子早開花結果，只要在孩子早期受到良好的金錢觀教育，對經濟、財務有基本的認知，將來才能對金錢抱持正常的心態，自己可以輕鬆處理好金錢的事。我們不能保證陪孩子一輩子，希望當問題來臨時，即使沒有我們的協助，也可以將傷害降至最低。

正確金錢觀，從小學習

錢雖不是萬能，但是沒錢卻萬萬不能。我們每天的生活都必須與金錢打交道，金錢對人類來說，可以算是生存上極為重要的物品。在還沒有金錢的時代裡，人類需要東西時，是以一種單純的行為“以物易物”，就是以自己過剩的商品去換取自己需要的商品。

譬如阿明家裡養雞，有很多雞肉，可是沒有魚，於是就以雞肉向捕魚為生的阿華換取魚肉來吃。可是，如果阿華不想要雞肉，阿明就必須另外尋找需要雞肉的對象才能達成交換。由於“以物易物”不是件容易的事，於是人類就發明了“貨幣”來做為交換的工具，有了它，無論是雞肉、魚肉、或是各種需要的商品，只要以貨幣做交換就方便了，因此，貨幣成了流通的工具。

工作換報酬，是種肯定

當孩子餓了想吃麥當勞、鞋子壞了要換雙新鞋、文具壞了要買文具等，只要以紙鈔或錢幣就可以換得生活必需品，喜歡或有興趣的東西，買賣雙方都可以達到滿足。

當我們辛苦工作而獲得報酬，此時，錢就代表了為公司的貢獻、能力的肯定、老闆表達感謝之意的表現。當我們捐錢給有需要幫助的人時，因付出而快樂，金錢就表達了愛與關懷。所以，金錢並非只是表面上流通的工具而已，它跟你內在的思維和態度有關，思維和態度會影響消費習慣，所以應儘早接受健康的金錢觀教育。

金錢能夠給予很多東西，諸如擁有一間漂亮的房子、一輛新車，當你使用它的時候，你就知道金錢能夠給予甚麼。但是金錢也有很多東西不能給予的，諸如擁有親情、友情、愛情等。

懂惜物愛物，簡單消費

常聽到父母抱怨孩子愛看電視，如果從小能將看電視的時間轉換為讀書給孩子聽，相信將來長大也是個愛看書的孩子。

另外，有些東西是可以用金錢買得到，但卻不應該買的，應該儘量讓孩子從小就明白不可以買的東西、會傷害身體健康的東西、以及為了愛護大自然和保護動物等不應該買的東西等。

在簡單的消費過程中，教導孩子學會以地球觀來思考消費問題，當錄音筆的電池沒電了、家中的燈泡壞了等，你會怎麼處理？請孩子幫忙買便宜的電池還是買可充電式的電池？買普通燈泡還是買省電燈泡？此時應該教育孩子便宜和貴的商品差異，同時讓孩子理解地球資源有限，為了環保，減少環境汙染是大家的責任。

錢只是張紙，卻可以購買任何商品，無論是衣、食、住、行、育、樂的滿足，都能讓人們因此而快樂。錢真正的價值不在於鈔票本身，而在於它代表的價值。至於價值的意義，則是存在於人與人之間的約定，因此，錢幣本身就被賦予代表約定的流通工具，當然也受法律的約束，以特定的紙張與樣式呈現，不是人人都可以自己印鈔票使用，如有偽造鈔票者是會觸犯法律責任的。

定期買彩票,不如買基金

怎樣才稱得上“有錢人”？根據財富管理認定，不包含住所及收藏品，當一個人持有金融資產在100萬美金以上，就算得上是有錢人。

100萬美金，大約是馬幣310萬令吉。這個數字，聽起來不算多，但也不算少，許多每個月領3、5千令吉薪資的上班族，可能終其一生，存款戶頭裡也沒有300萬。

對大多數人來說，有錢人的夢，好像除了託付給幾令吉的彩票外，也別無他法。

中獎率萬分一起跳

但你知道中大獎的機率有多高嗎？

以大馬民眾趨之若騖的萬字票來說，中獎率是1萬分之一；以累積獎金輕易超過千萬令吉的萬能積寶，答案是低於1千667萬分之一；無敵多多六合彩（6/52），中獎率更是低於2千零4萬分之一。

面對現實吧，如果沒有老天爺眷顧，你要花接近幾十萬令吉，才有可能中1張頭獎，連中個二獎都要花上幾萬令吉！

抱著中頭彩，從此過著富豪生活的心情買彩票，恐怕緣木求魚。你的錢，不該定時買彩票，而該定時買基金，雖然基金不見得能夠讓你當上億萬富翁，但卻能讓你跟著世界經濟腳步，逐漸累積投資部位！

基金不靠運氣

定時定額買基金靠得不是運氣，靠得是一份眼光與耐心。你要多留意經濟演變，勤做功課，投資中長期趨勢看好，並在同類型基金中表現優異的基金，不但定期買進，並且低檔不停扣，甚至加碼累積部位，歷史經驗證明你大都可以笑著出場。

低檔加碼, 投資更有效率

現在股市和各新興市場都紛紛回檔，讓人不禁懷疑基金能有好報酬嗎？的確，每一年都賺錢的基金不見得很多，但就拿2008年金融海嘯為例，只要你低檔持續加碼，買進金磚四國、黃金及礦業、或者中國等基金，現在報酬率大多早已返正。

這就是“低檔加碼”的力量，市場越跌，反而越買，越能賺到市場從谷底反彈的主升段。而且現在，你不需自己判斷市場高低點，也可做到“逢低減碼、逢高加碼”的高手投資策略。

國內許多基金都有“定時投資”計劃，“拉長補短”、拉平成本，更不失為投資好方法。

定期買彩票，不如定期買基金。嚴守“定時投資，低檔加碼”的投資策略，你也有機會成為有錢人！

富豪省錢6招

沒錯，世界億萬富豪（總共1千零11位）擁有遠遠超過生活所需的金錢，可是他們居住的地方可能無法反映龐大的財富，甚至為了雞毛蒜皮而計較老半天。他們的節儉，可以為普通人帶來一些理財提示。

簡單的房子

富豪當然可以住在比美比爾蓋茲的房子－－6萬6千平方呎、總值1億4千750萬美元，可是身家毫不遜色的“股神”巴菲特，只是選擇保留他1957年以3萬1千500美元買下的房子，這只是一間5房單位。

簡單的交通

不少富豪選擇“自食其力”的交通工具或公共交通，像John Caudwell、David Cheriton和Chuck Feeney在進出城市時，都情願走路、騎腳踏車或使用公共交通。這不僅省錢，更可以減少廢氣排放，環保得很。

簡單的服飾

無論富有與否，一些人情願將大筆金錢花在特別設計的衣服、鞋子，而部份節儉的富豪認為，這些花費根本毫無價值，正如宜家（Ikea）創辦人Ingvar Kamprad儘量避免穿上西裝。

簡單的髮型

在美國，平均理髮開銷只是45美元，卻有人花800美元整理自己的頭髮。以平均6週理髮一次計，他們單單為了頭髮，每年就花費7千200美元，這還不包括小費。一些富豪甚至自己理髮。

簡單的汽車

儘管甲骨文聯合創辦人Larry Ellison享受百萬名車、汽艇、飛機，但不少富豪反其道而行，只保留便宜的交通工具。沃爾瑪的Jim Walton駕駛15年車齡的小卡車、印度富豪Azim Premji開的是豐田Corolla。宜家Ingvar Kamprad的坐駕是10年車齡的富豪（Volvo）。他們的概念是，購買一輛可靠的汽車，一直駕下去，沒必要天天換車。

簡單的開銷

墨西哥富豪斯利姆（Carlos Slim）就算每分鐘花掉超過1千美元，100年也消耗不了整份身家，卻不願意擁有一艘帆船或一架飛機。不少富豪選擇避開這些高檔的物品，巴菲特也是，他說：“多數玩具都令人討厭。”

3檔高股息 養我一輩子

好的股票，可以養你一輩子，你相信嗎？ 

今年39歲的研究機構職員蔡海茲就辦到了！從2003年開始，他每年拿出30萬元存款，固定投資3檔高配息股，無論台股看漲、或看跌，一定買進，而且3檔股票每年配發的現金股利，也在下一年度和自己的存款一起滾入，投資相同的股票。 

6年下來，他從口袋拿出來養這個現金流果樹的本金只有180萬元，但3檔股票含配息、配股、再加股價增值，合計市值已達303萬6,000元，累積報酬率168.67%，平均年報酬率達16%。假設蔡海茲把相同金額的資金，存在銀行放定存，6年下來，利息只有10萬多元，年報酬率相差14％之多。 

儘管去年金融海嘯，讓台股重跌46％，但是，蔡海茲對這個用股票打造平穩現金流的果樹，非常滿意，不但抱股不賣，還打算用相同的股票再存4年，讓果樹再長大1倍。按他估算，屆時，每年光靠股票配息就可以領超過72萬元，平均每月可領6萬元，至於現在，這個現金流果樹，每月就可為他產生近3萬6,000元的股息收入。 

用這套方法，最大的好處是，不必管股價波動、不怕股災，也能賺進穩定的現金流，「這等於是自己DIY退休年金，而且是活多久、領多久，還可能愈領愈多！」這位研究員出身的上班族如此說。 

打破觀念，不再賺價差 
改賺配息讓錢不斷流進來 

蔡海滋會想出這套方法，是被羅勃特‧清崎（Robert T. Kiyosaki）的一句話啟發，他說：「好資產，必須能為你帶來持續性的收入。」高股息股就是這樣的好資產。 

在用這方法之前，蔡海茲投資股票達10年，原本只想靠股票快速致富，每天看技術線圖、搶進殺出，總是賺小、賠大，賺兩萬元、賠10萬元。10年下來，總投入近200多萬元本金，只小賺10%左右。「花那麼多心力，卻是白忙一場，」

蔡海茲如此描述早年的投資模式。
投資不一定穩賺，工作也不是鐵飯碗。做研究員多年，每次遇到不景氣，公司都會先從研究部門先砍人，「2001年網路股災後，市況不好，我爸媽擔心有一天會裁到我，一直勸我去考公務員。」但蔡海茲沒去看考試用書，反而把當時新上市的《富爸爸，窮爸爸》翻了好幾遍。 

他發現，清崎是靠買入好資產，然後從資產中得到豐沛的現金，再進行投資，因此致富。而清崎和他最大的差別，在他買賣股票只想賺價差，努力要賺「一次性收入」，並沒有設法讓持股變成一種「持續性收入」。 

但是，按照清崎的建議，把配股、配息滾進投資帳戶，隨著投資股票的市值長大，配息跟著大增，「如果1年配息足夠1年生活之用，只要投資的公司不出事，股票就不必賣，錢就會一直流進來！」蔡海茲分析。 

單有觀念還不夠，他再用高股息股中鋼做試算。他把中鋼自1991年至2000年的每年開盤價、配發的股利等數據全部找來，以每年固定投入10萬元，加上前1年配息，在開年第1天開盤就買進，如此連續做10年，結果發現，總投入現金是100萬元，10年累積的資產總值可達140萬元。 

那段期間，先後發生亞洲金融風暴、網路股災，中鋼股價從最初買進的29.5元，最高漲至36元，到2000年最後1天收盤時，跌到19.9元，但仍能創造每年平均7%的利息收益，比做價差安全、簡單，獲利又比銀行定存高又穩，蔡海茲因此打算，除中鋼外，再挑兩檔高股息股，打造自己的現金流果樹。問題是股票要怎麼挑？ 

身體力行，挑出高股息股 
每年每檔投入10萬元只買不賣 

蔡海茲以中鋼為範本，挑選在公司經營上，必須業績長期穩步成長，財務穩健的產業龍頭股；其次是公司股利政策要均衡穩定，即使遇到景氣不佳，仍可用保留盈餘來分配股息。

對此，嘉實資訊副總經理王錦樹分析，高配息股因長期財務和績效穩健，除權除息後，多半能填息，基本上股價波動不太大，長期投資，很有利。 

蔡海茲花1個多月詳讀財報確認，由於設定投資金額是1檔股票1年投10萬元，因此從本益比在10倍以下、股價在20元以內的股票篩選，最後選出中鋼、台橡、超豐3檔高配息股。 

由於這方法至少要持續10年，對習慣買股賺價差的蔡海茲來說，最大的挑戰是，必須控制自己，不受股價波動影響，每年定期買進，不能因股價漲跌就賣出，必須像機械般反覆操作。玉京財經資訊執行長汪潔民就分析：「做慣價差的人，只想掌握波段，1年賺20%〜30%。所以行情一來，股票就抱不住，會賣掉。」 

為了解決汪潔民點出的問題，蔡海茲先把自己投資的資金重分配，1/2還是做價差，賺一點額外報酬；另外1/2加上年終獎金，就存進3檔高配息股票去累積財富。因此，他還另外開了一個證券交易戶，並把操作原則告訴營業員，請營業員在每年第1天開盤時，不必管股價，就用每年底固定存入的資金，連同前1年配發的股利，全數買進指定的股票。 

坐享豐收，退休金有著落 
未來月領6萬不成問題 

前3年時，現金股利只小幅增加，但比起做賺價差，這裡的操作不需貼盤太近，壓力小，也不會焦躁，蔡海茲已經很滿足。到了第4年，資產增值加速，尤其是台橡，每年累積的現金股利以1倍左右的速度成長。「再做4年，每月累積到6萬元以上，我就不用工作、可以提早退休了！」 

雖然，這兩年景氣不好，股利縮水，但蔡海茲評估，這只是短期影響，而且定額投入的10萬元可買進更多的股數，果樹的規模反而增加得更快，配息收益甚至可能大增，讓他不必再等4年，就能提前退休。「現在，正是執行這方法的黃金期，可以把你失去的退休金再『存』回來，」蔡海茲說。

清崎曾說：「投資，是一個透過簡單、機械化操作就可以致富的過程。為什麼大多數人做不到？因為他們認為，投資致富，過程很神奇，不可能這麼簡單、單調而枯燥。」花6年為自己打造一個穩定現金流的果樹，現在，蔡海茲也相信，做投資，簡單比複雜要好得多！ 

汪潔民指出，蔡海茲的投資策略，其實上市櫃企業的老闆們都是這麼做，「用股票複利滾錢，才是真正有錢人會做的事！」更重要的是，執行這方法並不難，本金也不用多，從現在開始，你就可以執行！

＊以股養股　不怕股市漲跌都能賺

蔡海茲在每年第1天開盤時，以30萬元買進3檔股票，每年配股續抱，配息就在隔年和30萬元本金一起買進股票，以第1年來看，經過試算3檔股票市值就翻漲為55萬7,685元（市值＝[本金÷3檔股票第1個交易日開盤價＋3檔股票配股]×最後交易日收盤價＋3檔股票配息），6年下來，資產長大1.68倍。 

＊想學養股術，可以這樣做： 
(一)挑出值得投資的股票

1.公司財務長期穩定： 過去10年，營收穩定成長 資本支出少、自由現金流量充裕 獲利不一定要年年成長，但長期呈上升趨勢，原則是：近3年每股稅後盈餘（EPS）平均值＞近5年平均值＞10年平均值 

2.過去5年～10年的股利政策均衡而穩定。 

3.公司是產業龍頭。 

4.依你每年可投入預算，挑選股價適合的標的。

(二)進場執行 

1.第1次買股，可用兩個原則注意股價： 本益比在10倍以下 買進股價是否夠便宜？可用股價淨值比（PBR）做參考指標，愈低就愈具投資價值。 

2.採定期定額方式投入： 
第1年開盤第1天，買進10萬元 
第2年開盤第1天，用10萬元＋第1年配發的現金股利，買進中鋼 
第3年開盤第1天，用10萬元＋第2年配發的現金股利，買進中鋼，如此反覆操作至少10年。

在累積到夠你用的現金流之前，現金股利一定要再滾入，不能領出來，直到累積到足夠現金流後，不用賣股票，就完全可以靠現金股利過日子。

(三)追蹤與調整 

1.每年檢視數據： 查看營收、獲利的數據，若5年到10年期長線走勢往上，就可安心續抱。 

2.留意經營狀況： 當出現年度虧損時，要開始注意接下來的經營表現，若第2年產業景氣沒問題，公司營收和獲利仍大幅衰退，就要全數出清，換股執行。

(四)不斷的心理建設

1.不受股價漲跌影響： 每年買股時，不要受股價起伏影響，因為你是要賺現金流，不是賺價差。 

2.堅持長抱： 堅定的持續長抱，連存10年～15年都不去動用，股票複利的效果是非常驚人的。

＊專家看法

資誠會計師事務所協理余弘仁：要賺股息，也要省稅金 

申報個人綜所稅時，「股東可扣抵稅額」取決於「發放股利」及「稅額扣抵比率」，只要「稅額扣抵比率」高於「個人綜合所得稅率」，股東參與除權息，可享股利或股息報酬，也可額外獲得抵減稅額，可謂「一魚雙吃」。 根據過往紀錄，傳統產業股，可扣抵稅率高，通常在15%〜20%以上，較無稅負問題；至於電子業，因已享有租稅優惠，可扣抵稅率就低，投資人就易有稅負的負擔。 

寶來投信指數投資處副總經理黃昭棠：定期檢視個股的股利政策
小心企業會調整股利政策，例如向來採高股利政策的鴻海，今年就調降股利。 長期執行須小心如果公司獲利不佳，有可能發不出股息。 在產業與景氣出現變化時，注意個股經營、股利政策的調整，建議每年檢視1次。