實力派企業家懷抱激情(上）

對布蘭森爵士（Richard Branson）的讚美，總脫離不了“魅力”兩個字。

這個字眼抽象，完全無法具體利用各種特定性格或行為定義。可是見到這位英國首富維京集團（Virgin Group）創辦人兼總裁，就能自然而然知道這個詞是為他打造的。

“對我而言，這種魅力沒有獨特秘訣。若要仔細分析，我想只有來自5點。”布蘭森說道。

他堅持“愛你所做”是非常重要的！這點也奠定事業與人際上的成功。

他回想剛創業維京初時，當時在倫敦西區一間地下室公寓創立維京，只是單純投入全副心力與時間，想的不是建立一個企業帝國，而是成立一個熱愛且能維生的事業。

“當時我並沒有偉大計劃或策略，連公司名稱‘維京’也是某晚跟朋友喝酒閒聊時隨興取的。當時我們甚至對創業一無所知，就只有滿腔熱血與理想。”

他認為，創業是從事自我引以自豪、集合有才華的夥伴和會實質改變他人生活的事業。

“創業家如同藝術家，開創事業時你擁有的只有一幅空白的畫布，而你必須為這塊布填上色彩。優秀的藝術家得把畫布上的每個細節處理得恰到好處。同樣的，企業家若想成功，就必須在事業剛起步時重視每個細節。

然而，他指出企業不像藝術會休止，反得不斷與時俱進，實質改變他人生活為目標，才能成就大事業。

“創立獨特的事”是重要成功法則

再來，布蘭森認為“創立獨特的事”是重要成功法則。

“不論擁有產品、服務或品牌，在當今的世界創業、生存和發展並不容易，事實上，你必須成立與眾不同的事業才有機會獲得大成功。”

他舉例微軟、Google或蘋果這些過去20年首屈一指的成功企業，每家都是以創新產品顛覆整個行業並且持續創新，才能成為現在各據一方的霸主。

此外，布蘭森認為是如何成立可讓效力者自豪的事業，尤其創業通常需要一群人的投入，而這些人就是創業最大的資產。

“第四，就是要當個優秀的領導者。領導者必須是個很棒的聽眾，必須要有主見，但千萬不能在未經討論前，就把想法強加在他人身上。”

他表示，領導者必須要聆聽他人想法，讓別人表達想法並向他們學習。同時，最好能擅長讚美下屬，別吝於給予表現優異的同事讚美，最重要是不要公開批評人與情緒失控。

“每個人都喜歡被讚美，下屬犯錯時通常不需要你的提醒，因為在大多數情況，他們都知道做錯。當某個員工表現不佳時，也別急著把他掃地出門。企業應該像個家庭，或許你可幫忙找看是否有更適合他的工作。”

與員工客戶互動頻密

接下來，他建議最好能提高能見度。“好的領導人不會只待在辦公桌前埋頭苦幹，就像我從不在辦公室裡辦公而選擇在家辦公。不過，我會到公司與員工碰面，看似四處游走，但身邊一定會帶著筆記型電腦，記下每個問題、重要事項或好點子。”

他表示，每次搭乘維京大西洋航空公司班機，一定會趁機到處走動問候員工與乘客。每次與維京大西洋航空的機組員碰面，至少會聽到10個建議或想法，如果不馬上記下來，隔天可能只記得一個。

他笑言，聽到乘客好的意見後，會把乘客的姓名與電子郵件寫下來，隔幾天回覆他們。

他強調，會儘量確保聘用秉持相同理念的主管。這麼一來，才能以經營小型家族企業的方式管理大型企業集團，讓集團保持積極且友善的優勢。

“創業前幾年應該全力以赴設法讓公司活下來，因為生存大不易。要是不幸失敗了，務必記得大多數人創業都是以失敗收場。只要懂得從失敗學到寶貴經驗，千萬別灰心喪志，趕緊振作起來就好。”

年輕人應勇於冒險

布蘭森鼓勵所有年輕人都必須要勇敢冒險，並且要勇於接受失敗，這樣除了能創業成功外，也能為社會建立良好的精神示範。

“創業前幾年應該全力以赴設法讓公司活下來，因為生存大不易。要是不幸失敗了，只需記得大多數人創業都是以失敗收場，並要懂得從失敗學到寶貴經驗，趕緊振作起來再接再厲就可！”

他透露，雖然目前他看起來事業成功，惟過去也曾在零售與鐵路運輸創業上一敗塗地。但是他永遠勇於冒險嘗試，才有了目前的成就。

他指出，大馬未來發展潛能龐大，擁有許多競爭優勢，加上多元文化背景，提供許多國際商業舞台競爭條件。

不過，他說，大馬應提供私人界有更多公平競爭平台，才能確保國家經濟轉型計劃（ETP）蛻變成形。

他認為，若政府能把政府相關公司拆解，分成許多較小規模私人公司，將可為長期競爭效益。

“有了公平且透明的競爭規則，政府只要扮演好監督角色，就能讓市場健康成長，間接達到經濟轉型計劃目標。”

你的未来的生活选择

三个不同国籍的年轻人，因为一宗金融诈骗案被宣判入狱三年。

监狱长答应在三个年轻人入狱之前，满足他们各自的一个要求。结果，美国人爱抽雪茄，要了三大箱雪茄；法国人最为浪漫，要求未婚妻到监狱里和他作伴；而出生在德国的犹太人说，他只需要一部随时能与外界保持联络的私人电话。

三年时间很快过去了，三个人在同一天刑满释放。第一个从监狱里走出来的是异常抓狂的美国人，他嘴里叼着雪茄，心急火燎地冲着狱卒大声喊道:“当初为什么不给我火柴？！”

紧接着出来的是法国人。只见法国人幸福地领着一家人，他左手抱着一个小男孩，右手牵着美丽的、再一次怀孕的妻子，妻子的手里牵着一个小女孩。

最后走出来的是那个犹太人。他手里拿着移动电话，从容地踱进接他的豪华轿车里。临行前，他紧紧握住监狱长的手说:“这三年来，我每天始终都与外界联系，我 的投资生意不但没有中断，反而有了200％的回报！不管怎样，你使我有机会做正当的投资。为了表示感谢，我把停在那边的劳施莱斯送给你!”

今天的一种选择，不仅可以决定你几年后的生活轨迹，也许还能决定你这一辈子的前途和事业走向。恐怕我们不会像寓言中的美国人一样无所事事、只知道抽大烟， 白白消磨掉三年光阴；也许我们更多地会选择像法国人一样建立一个属于自己的幸福家庭。但是不可否认，很少有人能够在被禁锢的情况下，毅然像犹太人一样，选 择继续自己的投资——当然，他也明白了今后不能再犯过去的错误，要做一个合法守纪的投资者。

现实生活中也往往如此，我们今天的生活常常是由三年前的选择决定的。而我们今天的抉择，同样将决定我们三年后的生活。那么，应该怎样做出抉择呢？一句话，从现在起，接触最新的信息，了解最新的趋势，更好地创造自己的将来。

正如理财一样，由于每个人风险承受的能力不同，未来的理财计划也不尽相同，因此一定要选择适合自己的理财方式。

举例来说，股票型基金是一种风险较高的基金产品，并不是对所有人都适合。对于想购买基金而风险承受力又不高的投资者，最好选择风险低一些的混合型基金，或者纯债券型基金，以规避股市大跌的风险。

还有一种现象是：在人民币不断升值的情况下，很多人将手中的外币一点不留，全都换成人民币，其实这种做法是很值得商榷的。如果说你在短期内有买房等大的消 费计划，需要大量的人民币，那么多兑换一些人民币当然是可以的；但如果你在很长一段时间内并不打算动用手里的这部分钱，那么留一点外币则是比较稳妥的，这 样可以避免汇率的升跌带来的损失。

目前，中国老百姓理财的方式越来越多，其中比较“热门”的是银行理财、债券、房地产、保险和股票等；相对“小众”一些的，如古董、字画、钱币等也逐渐受人 关注。无论选择哪种方式，都要遵循合法性、安全性、流动性和赢利性相结合的原则。很多投资者往往在投资之初总想苦苦寻找高收益无风险的投资品种，这无疑是 一个巨大的认识误区，因为世界上根本不存在这样的投资品种，除非你有足够的理财经验，做一种科学的投资组合，以此中和风险，提高收益。否则便是妄费心机和 工夫。

相对于不同年龄层的投资者来说，年轻人可以多投资一些高风险、高收益的产品，以加快自身的本金积累。中年人则要偏重于稳健，保持财产本身的安全。

总之，对于各种理财产品并没有绝对的好坏之分，与自己的期望收益和可承受风险相匹配的投资组合，就是最优的选择，也就是你未来的生活选择。

投资稳中求胜

女人，给人感性、害怕应对危机、不爱冒险等刻板印象，但这些“性别特质”却让女人成为优秀的理财师。丰隆投资银行董事经理李艳玲，正是怀着女性的细腻心思、及不急求利的投资方式，统领着整个投资团队，跨越性别屏障，在投资市场绽放异彩。 

女性，是不是更杰出的陶朱公？ 

虽然现实社会，有太多事情不能用二分法，但女性的一些性别特质，却主导了理财结果。 

女性长期投资者

“情绪化、风险承受度低、处理危机能力不够卓越”是很多人对女性挂上的标签，但这些特质却成为女性在做投资规划时的厉害武器。 

在投资界逾20年，也是马中亚太区女性经济高峰论坛主讲人之一的李艳玲和我们分享了两性因性别差异，而各异的投资方式，并解释女性在别人眼中的“小缺点”，为何反让长期投资回酬超越男性。 

“在我心中，男性成为短期交易商，女性则是长期投资者。”李艳玲这么说。 

“男性，一般喜欢快速看到回酬，偏爱速度，敢于冒险，所以短期内男性可获得可观的投资回酬。 

但女性，却很保守。我们小心翼翼、喜欢避开风险，而且不求功心切。” 

观察基本面 价值为导向

两性的差异，让男性获得短期回酬，但在经历了经济周期，市场起落之后，女性管理的投资组合反因平稳且亏损较少，而比男性杰出。 

即使把上述特质，放在家庭理财，往往也得出相同的道理。 

李艳玲说：“在一个家庭里，女性考虑的因素很多，害怕亏损会拖累加重经济，也不喜欢波动较大的投资市场，倾向小心谨慎；但统计却显示，男性喜欢风险，对他们来说，风险越大、回酬越大，而且他们喜欢把手中的资金都用于投资，以便获得更高的回酬” 

但在市场遭遇冲击时，女性投资组合却因为投资于低风险地区，这些投资工具是危机时刻的避风港，所以稳定了整体回酬。 

“女性喜欢观察基本面，以价值为导向，不会追随市场走势，但后者恰好是许多男性投资者喜欢的一套。结果把时间线拉长，女性的保守反而赢得了更好的投资表现。”

享受速度竞争氛围 凌晨工作习以为常

只要看过以美国华尔街为背景的电影，就不难想象投资市场那股刺激、紧张的工作氛围。 

在这行20几年的丰隆投资银行董事经理李艳玲，却爱上这种速度与竞争，踏进这个圈子之后，再也没有转行。 

“别人说，这个工作不是人做的。但是我却对它一直报以热忱。” 

市场的变化快速，交易商也要灵活应对，再加上需要配合西方市场的交易时间，在凌晨时分仍挑灯工作，已习以为常。 

“做到凌晨两、三点，很平常，有时候为了完成交易，在和国外联线也不能走开，但这是我们的生活，可喜的是，我们有机会以薪资作为回报。” 

然而，冗长的工作时间，却导致李艳玲被迫减少和家人相处的时间。许多女性因无法平衡，而选择离开工作岗位，女性的“家庭至上”对很多人来说，正是追逐成功事业的绊脚石。 

平衡家庭事业

但对李艳玲而言，一切有得有失，鱼与熊掌难以兼得，可是只要取得平衡，还是能磨合当中的不足。 

“女性以家庭为重，生孩子、照顾家庭、为了家人减少对工作的奉献、受家庭牵绊难以出国公干等因素，都是许多男性雇主的顾虑，甚至被视为是女性的局限。” 

至于李艳玲本身，则因为同为投资银行出身的丈夫对她体恤包容，及家中精明的帮佣，让她能在工作时全情投入。 

工作日全心工作，周末把时间都给家人，是她在两者之间做出平衡的方式。 

“虽然牺牲了很多私人时间，没什么机会好好宠宠自己，但这就是人生，你必须平衡、调整……”

善用软实力成伙伴

受访当天，李艳玲一身高格调的装束，举手投足之间散发优雅女人味，跳脱众人对高职位女性——“铁娘子风范”的框框。 

她保留自己温柔的一面，甚至善用软实力，与客户建立另一种伙伴关系。 

李艳玲说：“许多人认为，女人容易哭泣、容易沮丧、而且需要关怀，但是女性细腻的一面，让他们更能感受别人的情绪，了解客户的所需继而赢得信赖。” 

她说，女性的柔性一面，让他们能放下身段与人交谈，男人有时候因为尊严及自我心态作祟，反而更难踏出这一步。 

更易融入新环境

男性上司也因为女性比较温柔，所以会用软性一面和女同事交谈，这不失为一个收获。 

“所以，我不认为女性比较感性的一面，将是成功的绊脚石，这种特质反让女人更易融入和适应新环境。” 

未出现性别歧视 投资界绩效为先

在投资界驰骋逾20年，李艳玲见证了市场的起起落落，也看到越来越多女性投入金融界，但这一行却未出现性别歧视的现象，“绩效”依然是度量表现指标。 

“需要为家庭付出更多、产假等等因素，已经是女性一个不能洗掉的标签，可以做的只是缩小这个限制。 

我不认为，职场上在挑选领导人时，会受性别限制。国家银行总裁丹斯里洁蒂、证监会主席丹斯里查丽娜、丰隆银行董事经理谢依雯，都是杰出的女性领导，看到他们你还会质疑职场不会雇佣女性吗？” 

李艳玲透露，在挑选人才时，金融界依然以能力为指标，她也不认为，在雇佣人才时必须强调女性比例。 

“身为女性，我相信我们不愿意被赋予特权，或特别礼遇，而是希望获得公平对待。” 

她认为，之前女性职员人数较少，是因为教育程度问题，现在大家都接受高等教育，职场中的女性人数也会因此提高。

经济独立思索未来 

女性受教育程度普遍提高，投资规划的警觉性也随之提升，更多女性踏入精明理财行列。 

新时代女性李艳玲说：“以前的女性，会依赖男性，但随着教育的普及化，女性开始思索万一另一半发生什么事，该怎么办？万一出现危机怎么办？ 

这些‘万一’让女性开始进行理财规划，而且也开始学习经济独立，而且为未来做筹划，思索自己要怎样的生活。

李艳玲简介

1984年取得加拿大阿卡迪亚大学工商管理学士，

1987年在加拿大达尔豪西大学获取工商管理硕士。

现任丰隆投资银行董事经理及总执行长。

在投资银行担任首要职位20年。

之前是黄氏发展证券投资银行董事经理。

150客户500万保费的秘诀 创造保客终身价值

他出身平凡，没有太高学历，却同样可在保险界闯出自己的一片天。

他是来自雪州班达马兰新村的青年才俊，16岁就“出来行”，修读机械工程的同时兼职卖报纸，22岁开始创业，但23岁加入保险业，才奠下后来在保险界闯出佳绩的基础。

他所售出的第一份保单，一年保费只有360令吉，但今天，他已连续12年荣获华人寿险界最高荣誉的国际龙奖IDA（目前，年保费须30万令吉以上才能获得），进而成为该奖项的终身会员奖，更经常受邀组织内部或外部的演讲会，发表独到见解。

今期《南洋商报》走访这名擅长塑造“客户终身价值”，借此从区区150名客户获得500万令吉新生意的保险才俊，告诉大家他成功的秘诀。

他就是宏愿理财集团业务发展经理，负责为这个全方位理财集团在寿险老本行继续开枝散叶的郑建兴。

凭什么要顾客选你？

全国逾9万名寿险代理，客户为何要选你？

根据美国LIMRA统计，10个寿险从业员当中，留存率平均只有20%，意即高达80%代理员将被淘汰。同样的，根据寿险业统计，寿险代理员每找十个客户，平均只有两人投保。换句话说，平均成交率只有20%。

全世界从事人寿保险行业的人数以亿计，但入行的人众多，能长期留在这行业发展的人却不多，但即使如此，寿险业仍是竞争激烈的行业，在芸芸代理当中，如何让客户选择向你投保？

答案：建立客户终身价值，当客户有了你为他建立的终身价值，环绕他的保险和财务需求，就一定全都找你办！

宏愿理财业务发展经理郑健兴接受《南洋商报》专访时指出，过往，保险业是讲求以量取胜（Volume）的行业，在上世纪70、80年代，国内寿险业初萌芽时期，寿险代理员必须尽量找更多准保客，成交的百分比才会相应提高。

“在过往年代，代理员的活动（指约见准保客的宗数）越高，成交率也相应提高，成功的方程式是Activity（活动）x Closing（成交保单宗数）= Result（业绩）。

具备高度专业水平

“但在当今的保险业，成功的方程式已变成 Activity（活动）x Closing（成交率）x Professional（专业）= 3 Times Closing（3倍的业绩）。”

郑健兴指出，当今的保险从业员，除了一如既往须勤于找人及尽量提高成交率，更须具备高度专业水平，客户才会选择你，你的保险事业才有可能越做越大、越做越好。

“所谓专业，指的不仅是在本身从事的行业很专业，也须掌握行业以外的知识和基本常识，更重要的是，必须建立客户终身价值。”

这是因为随着时代转变，客户需求也一直在改变，要求也越来越高，他们在乎的不仅是代理员懂得多少，更在乎你对他/她的关心有多少，甚至在乎可以从你身上学习到什么！

两个窝心的个案

7-11千里送粽子

某一年的端午节前夕，台北一名老妇到一间7-11便利店买东西，随口说了一句：“我感到很遗憾，因为身在台南的孩子今年无法在端午节赶回来，无法品尝我亲手为他做的粽子.....”

第二天，窝心的7-11便利店便派人到老妇府上，特地安排将她做的粽子送去台南给老妇的孩子。

经过这次令人窝心和感动的例子，满心感激的老妇和孩子，日后会更常到7-11便利店光顾吗？答案是必然的！

7-11透过这小小的动作，在老妇母子身上建立了属于他们的客户终身价值，也借此建立了客户对7-11的忠诚度，日后必然经常光顾这家连锁便利店集团，成为它的长期与忠实顾客。

有钱买不到猪脚面线

如果你有一个有钱客户生日，你会送他什么礼物？

有钱人什么都有，光是想到底要送什么，都让人烦恼不已。

有一次，一名50余岁的老板级客户生日，郑健兴夫妇就因此烦恼不已，幸好在和该名客户的一次午餐宴席上，老板一名90余岁的好朋友说：“如果你（指郑建兴）能亲自下厨，煮一锅他（老板）最爱的猪脚面线，就是最好的生日礼物。”

真是一言惊醒梦中人，郑健兴夫妇灵机一动，烦恼也马上解决了。

所谓“礼轻情意重”，虽然猪脚面线不是贵重礼物，但老板接获这份“罕见”的贺礼后可是高兴得不得了，因为这份用心制作的礼物，外头可是有钱也买不到呢！

何谓客户终身价值？

客户终身价值，就是成为客户终身的好朋友。

了解到个人、家庭和企业的财务需求是多元化及多变的，而且也会随着年龄的增长而改变。

客户终身需求就是了解到，每一个客户都有其家庭，甚至生意，他们的需求都会改变，我们必须和他们一起成长，在不同阶段，提醒客户当时可能的财务问题，并提供适当的财务解决方案。

己所不欲勿施于人，不要为了拼业绩，要客户购买他们不需要的财务产品。你的“心”，客户感受得到。

郑健兴履历

●机械工程文凭毕业

●1998 年加入宏愿理财 

● 2003年考获RFP,ChLP, FChFP 

● 2010年获国际龙奖IDA终身会员 （连续12年）

● 现任宏愿理财业务发展经理 

客户终身价值案例（１）

一位陌生人的四次见面（结果：成交保费总额30万8728令吉）

1999年参加某个晚宴，朋友介绍一名陌生友人自我介绍及闲聊一番后，和对方另约某日见面：

第一次会面

交流，他了解我的背景

我也了解了他的背景

白手起家，靠努力换来成就 

我问他：“你的钱为何要放在银行？” 

他回答：“如果你保险的利息好过银行，我就放在你那里！”

第二次会面

我问：“老板，如果我们把这笔钱跟保险的现今价值来比较，肯定没的比。但是，如果我们从保障的角度来看，它是最划算的。今天，你储蓄20万令吉在银行，你要至少15年才会变成300万。但是，你放在保险，保险马上让你有300万令吉。而且15年让你的保障超过500万令吉。” 

第三次会面

老板拒绝，减成10万令吉。

结果也还没谈成，又减成5万令吉。

第四次会面

最后老板同意了我们的提议，签了保费总值51,328.00令吉 

那年的农历新年，我到老板家拜年，他指着他家客厅的一盏灯，说：“你的保费，就是这盏灯！”

2000年2月（刚过完年）

公司推出新策略，疾病保单最后申请年龄延迟到65岁，那时，老板刚刚好61岁。

我：“我看是时候购买你的疾病保单了！”

老板：“我不需要！”

我：“老板，你说的很对，我也认为你不需买疾病保单。但是，老板你是生意人，你因该知道，保险是最经济的方法来准备我们的疾病医疗费用。”

结果： 两夫妻总保费4万5000令吉

2000年6月：

公司推出10年储蓄保单-“爱的礼物”。

我问：“老板，你有三个孙子，你如何和他们沟通？你如何可以让他们永远记得你？”

结果 个别为三个孙子购买了价值1万令吉保费 (现在已经有７个孙子了）总数7万令吉保费 

2001年－遗产规划

我问：“老板，对你来讲，你认为你的财富因该如何分配呢？”

（他每一个月租金收入80万令吉）

我问：“如果有一天我们不在，我相信你的下一代一定能够继续你的努力，像你这样累计财富的，如果他们能，固然好！如果万一不能？那你的孙子怎麽办？”

结果：创造了《家庭教育基金》，保费6万7400令吉

2002年 《家庭教育基金》加额－100万令吉，保费7万5000令吉

2003年 《家庭教育基金》又加额－100万令吉(因为健康问题，没能过关～）

客户终身价值案例（２）

转介绍到终身客户（结果：成交保费总额23万8000令吉）

2006年通过转介绍认识生意人 Mr A，他因为不满先有的代理员，所以我有机会提供服务。 

第一单 家庭成员医药卡，总额3000令吉

一星期后……递送保单，再为疾病保单加额 

第二单 疾病保单保费3万令吉

半年后……（2007年)为MrA进行保单年度检讨（Policy Review）

我问：“MrA，你身为一家之主，万一你不能为家人赚取收入，你现有的保险与储蓄，够吗？”　 

第三单 家庭收入保单，保费1万令吉

再一个半年后……与MrA的生意伙伴MrB会面。开始谈生意保险。

我问：“老板，不管谁发生事情都好，我们的生意都要定一个价值。当然，我们也清楚知道，一间公司的价值是很难去定夺的。但是我想说，今天，两位股东在一起，我们大家一起定一个价值，那就是我们的价值。”

最后，他们以100万令吉为开始。

第四单 两位股东，股东保险保费总额5万令吉

2008年 为个别股东MrA和MrB进行遗产规划。

规划遗嘱和信托，收费各8000令吉

同时，为MrB计划孩子的教育基金 。

第五单 两份教育储蓄基金保费总额5万令吉。

2009年 对MrB说：“既然公司的价值已经定了，孩子的教育储蓄也安排好了，那是时候我们回来看看我们自己的保障。对你来讲，你不赌博，也没有不良习惯。唯一能够影响你的，就是疾病。”

最后，两夫妻加额疾病保单。

第六单 MrB两夫妇，保费总额3万5000令吉

2009年 公司员工利益计划(Employee Benefit)

我问：“老板，我们要如何做好留才计划呢？最重要是我们能够站在员工的角度去看问题。员工最担心的是，万一他们发生事情的时候，他们的生活费怎麽办？如果我们身为老板，我们能够很大声的跟员工讲，你在我这里发展，如果你病的时候，我们公司能确保你能够有至少３年的收入。” 

第七单 16为主要员工疾病保单，总额4万5000令吉

2010年 对MrA说：“既然公司价值已定，孩子教育储蓄也安排好，是时候我们回来看看我们自己的保障。对你来讲，你不赌博，也没不良习惯。唯一能影响你的就是疾病。”

最后，两夫妻加额疾病保单 

MrA两夫妇，保费总额1万5000令吉

孤注一掷还是多元化？

投资股票，到底应该将资金孤注一掷，集中火力，专攻一股，还是采取多元化政策，将资金分散，购买多只股票，以建立一个多元化组合？从风险和投资回酬的角度衡量，何者为优？

考虑风险回酬

风险和投资回酬率，是投资时必须谨慎考量的两个原则。

一般来说，风险与回酬率成正比，回酬高，风险通常也较高，以购买字票为例，1令吉的投注，一击中的，可赢得3000令吉，但胜出的机会可能也只有三千份之一或更低，回酬虽高，但失去资金的机率更高。

如果将1令吉作定期存款，风险等于零，但年回酬率不到3%。

两者之中，何者为优？又何者为宜？实无定论，完全看你承受风险的程度而定。

在现实生活中，以小本博暴利的机会不多，许多人被生活折磨得够惨了，都存有侥幸的心理，怀着不妨一试的态度，选择购买风险奇高而回酬更高的字票。

穷光蛋因购买六合彩之类的活动，一夜间成为亿万富翁，这类故事受到传媒的渲染，更加重了人们的侥幸心理。

这种将命运寄托于运气的态度，实际上是许多人没勇气面对现实挑战的表现。

但由于所涉及的资金有限，这种“小赌怡情”的行为，只要不沉迷下去，实无伤大雅。

毕竟人活着，总要有期望，购买字票之后，在开出之前，生活在期望中，也是一种舒解生活压力的方式吧！跟损人利己的暴力谋财方式相比，就不是那么坏了。

买股票，就是买公司的股份，就是与人合股做生意。通常在投入资金之前，都经过慎重的研究，成败决定于“人算”，“天算”所起的作用较小。

这就是投资永远比等同赌博的投机为优的原因。靠投资而致富的例子多不胜数，靠赌致富者少之又少，即使有，也不长久。

财富必须通过智力、劳力及资金的结合，才能累积起来，不可能通过侥幸获至。

君不见靠经营致富者比比皆是，靠中字票致富者绝无仅有，则做人或投资，均应脚踏实地，其理至明。

两角度考量何者为优

回到独沽一味和多元化组合，何者为优的问题，我们可以从两个角度去考量。

第一个是从经营企业的角度，做生意，到底应该专攻一行还是行行皆插上一脚？何者为优？

何者为优，则胥视何者较多成功经营者而定。

无论是在世界或在大马，我们所听到的，看到的成功企业，绝大部分是从事单一业务的企业。

提到雀巢，你马上知道这是食品业泰斗；提到啤酒，你马上想到皇帽或青岛；提到饮料，马上想到可口可乐；提到飞机，自然而然的想到波音。

所有这些都是专注经营一种生意的公司，这种独沽一味的企业，不但品牌劲爆而且历史悠久，百年企业俯拾即是。

你能够不假思索的告诉我一些成功的“集团”吗？如果不能，就说明了集团成功的巴仙率，远不如专精一业的企业。“集团”是多元化经营的特征。

假如一家上市公司，你无法在一秒钟里说出它是做什么生意的，这家公司多数是多元化经营的“集团”，没有业务主干。

多元化经营的好处是分散风险，但坏处是周身刀，可能没一把是利的。

股票投资的成败，在很大程度上决定于你对有关企业的了解程度。

不了解，等于盲人骑瞎马，黑夜临深池，风险高不可测。所以，股神巴菲特主张购买业务简单，一目了然的公司。

如果你无法在5分钟内说清楚这家公司的业务，如果不是你没有做功课，就是这家公司的业务复杂到难以理解。对于这种“高深莫测”的公司，避之则吉，这是购买股票时必须遵守的原则。

视风险承受度而定

大马是有一些上市公司是成功的集团，但是如果你稍加注意，你会发现这些集团内的企业，其实都专注于某个行业。

例如杨忠礼集团采取多面经营策略，但属下业务，泾渭分明。

例如杨忠礼洋灰专注洋灰业；杨忠礼电力集中经营水电力，更重要的是该集团虽然多元化，但也只限于几个行业，并不是见一行做一行，这种集团有可取之处，跟我所说的杂货店式集团有别，不可混为一谈。

以上是从经营企业的角度谈单元和多元化经营之利弊，那么，这个原则可否移用到股票投资上？

答曰：视投资者承受风险的程度而定。

在经营企业上，专注一种业务，很明显的比杂货店式集团成功机率较高，在股票投资上亦如此。

在股市赚钱最多的，多数是集中火力，专攻一股或数股的投资者，这类投资者要成功，必须具备两个条件：

第一是眼光独到。不但独到，而且对所投资的公司，有彻底的了解，如果跟有关公司的领导层有交往，随时可以取得第一手资料及最新的进展，则肯定有助于提高胜算。

盼望两全其美

第二，要有胆识，孤注一掷。如果判断正确，的确可以取得巨利，但是，如果判断错误，也可以全军覆没，从此陷于万劫不复之地。这种不成功，便成仁的投资者，非胆识过人不可。

大马富豪榜上人，几乎都是独沽一类的投资者，当然，他们本身也是企业的掌舵人，因而对他的投资成功的把握更高，非作为局外人的散户可比。

但是，吾人不可忘记一个事实，就是所有散户都是局外人，他们不是司机，而是搭客。

作为搭客，你此身不由自主，只能让司机将你送到他要到达的地方。

散户只能希望，司机所要到达的终点，也是搭客所要到达的终点，如此则两全其美矣。

万一司机所要到达的，不是财富的终站，而是在途中玩臭，耗尽汽车的汽油后就弃车而逃，将搭客抛在四无人烟的荒野中，搭客呼天不应，叫地无门，那种惨状，令人不忍卒睹。

在企业中，将公司掏空就逃之夭夭的例子，俯拾即是。近年来，不是发生大股东弃公司而逃，在人间蒸发，使小股东血本无归的事吗？

人为刀俎，我为鱼肉，是散户的命运。

作为股票投资人，我们是散户，散户都是局外人，局外人对于公司，要不是某些事被蒙在鼓里，就是凡事后知后觉。

局外人后知后觉

一家公司，被包装得金光灿烂，左看右看，外看内望，都是完美无缺，是绝对可以信任，是上上的投资对象。

但谁也没想到，掌舵人心怀不轨，将臭底扫在地毯下，将数以千计的散户蒙在鼓里，到东窗事发时，股价已跌至数仙，散户欲哭无泪。

蒙在鼓里，是企业界第卅七计（在卅六计之外也），令人防不胜防。

如果你把全部身家，化为真金白银，孤注一掷的话，准会死无葬身之地。

企业高手难发现

其次是散户总是后知后觉者，公司业务已在急促滑跌中，但作为局外人的散户仍懵懵懂懂的，不知危险，还以为这是廉价买进的千载难逢机会，如果你信心爆棚，把孩子的扑满钱也投资在这家公司的股票上的话，最后可能倾家荡产。

我的意思是说，作为散户，你可以做功课做到深不可测，却仍改变不了你作为局外人的身分，仍改变不了你总是后知后觉的事实。

一家公司所有资料显示是一只一等一的好公司，却永远没有想到藏在那黑暗角落中还有一堆臭垃圾，隐藏这堆臭垃圾的手法，是那么的高明，甚至连企业高手也无法发现，如果连天王级的企业家也阴沟里翻船的话，则作为门外汉的散户就更不用说了。

所以，不要以为你已经彻底了解你购买股份的公司，就把每一分钱都投资在这家公司上，要时时刻刻记住你是局外人，要百分之百了解你的公司是不可能的，把全部赌注押在一个号码上，即使是赌神，也不能担保必胜。

多元化接近大势

所以，假如你是企业家，你是可以将你的身家全部押在一种业务上，因为你是局内人，你百分之百的了解你的企业。

假如你只是股票投资者，你是局外人，把全部身家用在购买一只股票上，未必是明智之举，因为作为局外人，你不可能百分之百了解这家公司，更何况企业界令人无法预料情况的出现，经常发生，在投资时，你必须把这风险也计算在内。

所以，我不主张孤注一掷，除非你不介意破产。

适度的多元化，乃为较适合散户的投资策略。

所谓“适度”的，是把投资股票数目，限制在你可以有效管理的范围内，如果太多了，则组合很难有超越大势的表现。

了解所投资公司

组合内股数越多，表现越接近股市大势。

无论是孤注一掷，或是多元化，都必须遵守一个原则：你必须了解你所投资的公司。不了解，多元化并不能减低风险，反而失去了多元化的意义。

购买一只你有深入了解的股票，比购买十只你一无所知的股票更安全。

如果你对十只股票都了解的话，就比买一只不了解股票，安全十倍。


By 冷眼

2011兔年10大賺錢秘笈

猛虎昂首歸山，吉兔伺機出洞；用這兩句話送舊迎新，乍聽之下真有種迎來太平盛世的得意感覺，似乎對這新的一年，除了草長馬壯、豐衣足食外，再沒有其他適用的形容詞了。

不過，如果過於執迷這種解說，你不是天生過份樂觀，就是善於逃避現實，去年讓你喘不過氣的生活壓力，今年也還在你肩膀上安安穩穩地坐著呢！

為了“趨吉避凶”，為了“錢賺錢”、“錢生錢”，“財富焦點”特別趁此新年期間整理了《10大賺錢秘笈》，讓讀者開心過年的同時，也可以輕鬆學習各種賺錢招術！

●秘術一：工欲善其事，必先利其器。

無論做甚麼事，要圓滿完成，都需要一定程度的基本先決條件；起樓要地基，種樹要挖洞，吃飯要張口，先決條件一日未解，再簡單的事諒你也做不好！

不過，有關賺錢的先決條件是甚麼，還真有點棘手，但不說那些中積寶突然發達或其他特別例子，看回基本的賺錢的兩大先決條件，自然非“身體健康”和“努力不懈”莫屬啦！

養成良好飲食和作息習慣、多做運動、制定財務規劃和目標、檢討生活情況、儘量吸收各種知識和資訊、自我提昇、培養積極態度...雖然看起來有點欺場，但還請各位稍安勿躁，繼續往下看；別以為這些千篇一律的道理連小學生都知道，我敢打賭，就算是成年人，大部份都做不到上述幾點。不信問問自己，做到了其中幾種？別臉紅，答案你自己知道而已，不會有人竊笑的。

還等甚麼？與其整天抱著懷才不遇或生不逢時的悲觀心境渾渾噩噩過日子，不如馬上改變生活習慣，按照上面指引的方向去做，你很快會變得不一樣。

當上述這些你都做到時，恭喜恭喜，你已自行打通了賺錢的任督二脈，學會第一招了。

●秘術二：能力分析，確認賺錢方向

我把重八十二斤的關刀交給你，你要能揮耍自如，自然能用來奮勇殺敵，可若你連高舉都費盡吃奶力，擁有絕世好刀反而會成為你的致命傷哦！

同樣的道理，千變萬化的賺錢方法，也沒有一種能自稱“最好的”；適不適合自己，能不能實踐，才是關鍵啊！

趕快拿出紙和筆，仔細點算自己的資產和負債、時間分配，然後評估每種自認能賺錢的方法所需要的成本和時間，別埋怨！這是要你先探測各種賺錢方法的門檻，以及自己的勝任能力，不要你亂抓關刀而已。

如果你感覺有點抽象，那我可以再解釋得具體些；首先確認自己的社會身份，是學生、家庭主婦、打工族或其他？然後問自己，定期收入是多少？有甚麼財產？有沒有欠債？每週能自由支配的時間？供你選擇的賺錢方法有哪些？哪些處在你能力範圍內？

若你是學生，時間自主權自然比較充裕，但財力通常較低，所以，低投資賺錢方法可能比較適合你，比如兼職或臨時工；至於投資房地產或股票，對你來說還是那把扛不起的關刀啦！

●秘術三：創意無限，機會就無彊

別誤會！即使你學會了上面兩招，離賺錢也還遠著呢！耐心點，繼續往下看吧！

話又說回來，這第三招，恐怕不是所有人都能學會，“創意”這東西，有時還真要靠點天份呢！

先別打退堂鼓，並非說你一定要具備藝術或政治家擁有的那種高級創意，只要你釋放與生俱來的創意因子，就行。

其實，創意人人都有，問題在有沒有被發揮；在你認定自己沒有創意的那一刻起，創意因子就開始被負面想法壓抑，那你就真沒有創意了！

之所以強調不是人人都能學會，是因為有太多太多人被填鴨式生活節奏催眠，根本不相信自己的創意。其實，你每次工作、思考，都得動用到你的創意呢！沒有創意，你根本不會想到要賺錢，你身邊的事物，也沒有一種不是創意的結晶哦！

總結來說，你無需求神拜佛，也不必到處打聽提昇創意的方法，只要相信自己的創意，偶爾天馬行空般思考，賺錢的機會自然步步高升。

美國有個失業的青年，在2005那一年突發其想，開始用一根紅色迴紋針與別人交換更好更大的物品，而且每次將換來的物品用於交換更大更好的物品，就這樣過了一年，最初的小小迴紋針，竟讓他換得一棟房子！

看，這就是創意的價值了。

●秘術四：聚沙成塔，積石成山

即使你含著金湯匙出世，是天生坐在金山上的人，這第四招你還是得學；如果你不是，又不肯勤練此招，我敢預言，你和“前功盡棄”的因緣極深，還是趕快丟開報紙吧，再看也白費心機。

賺錢的進攻火力再怎麼強大，缺少固若金湯的儲蓄習慣坐鎮後防，龍門亦可能屢遭窮神攻陷，任憑你努力狂奔90分鐘，乾癟的荷包也鼓不起來呢。

能攻擅守，“錢景”自然陽光普照，想不有錢都難；所以，深入解讀高級賺錢術前，先多花點時間在練習守財功吧！

由於你已學會第一招，我想你對自己的財務狀況有一定程度的掌握才對，那就可以制定儲蓄計劃了，定下你每個月的儲蓄目標，咬緊牙根實現它。

想提醒的是，除了豬撲滿或銀行定存，若你敢承擔一些風險，也能以定期儲蓄方式，購買基金或其他略帶投資性質的金融產品，換取較高年度回酬，也不失為守中帶攻的好辦法！

還有還有，儲蓄目標別設得太高，要量力而為，超出能力範圍的儲蓄目標，難免不切實際，比如說，你每月要存兩千令吉，但總收入只有三千，可能嗎？也許吧，只要你願意天天吃路邊草充饑的話。

●秘術五：順水行舟，各施所長

注意！說完防守，現在要開始進攻了！

有沒有想過，你的職業、興趣、能力甚至生活環境，都可能替你營造額外收入？你是朝九晚五的上班族也好，足不出戶的宅男宅女也罷，甚至包辦瑣碎事的家庭主婦，都有自己獨特的賺錢管道，問題是，你知不知道而已。

你的工作範圍是甚麼？算帳、管理文件、客戶服務、買賣股票或其他？無論哪一種職業，總能讓你從中學點甚麼吧？那麼，除了正職提供的收入外，能不能用這些能力來賺點外快？

比方說，從事會計的，可以在外接些會計工作；做為接子女上下學的家庭主婦，可以順便載送其他學生；任職銀行貸款職員，偶爾替汽車或產業買賣家牽線賺點傭金，也無不可。

整天潛伏在家上網的網民，也可以寫寫部落格、或利用面子書的神通廣大，替看膩了的二手書或其他物品尋找新主人；有興趣寫作？那就多注意報章不時刊登的寫作比賽，或自行投稿也可以。

“憑我現在的能力，能做些甚麼？”趕快把這個問題放進腦中好好想想，然後放手去做！快！一秒鍾都不要等！

●秘術六：人因夢想而偉大！

夢想不能當飯吃？誰告訴你的？快把他抓來嚴打三十大板！試問從當年的萊特兄弟、愛迪生起、至今天的比爾蓋茨、奧巴馬、甚至在歌唱大賽大放異彩的英國大嬸蘇珊和台灣林育群，哪個沒飯吃了？

律師想轉行當設計師，醫生想做歌手，有甚麼不行？做自己喜歡的事，才會投入120%精力，結果可能超出你預期的好哦！

對大多數人來說，年紀越大，自由也越少，因此，第六招對那些即將投入社會、比較能自由選擇職業的新鮮人來說，尤其重要。

沒辦法，畢竟對很多已婚或肩負家庭經濟壓力的人來說，要你隨便放棄工作找尋夢想，未免有點不切實際，但請別放棄！你也可以趁假日之餘，學習自己喜歡的事物，假以時日，你同樣能飛往自己的烏托邦。

這不是信口開河，偶爾翻翻古往至今成功人物們的奮鬥故事，及最終結果，你就知道，追逐夢想也可讓你賺到“豬頭柄”，就看你有沒有追逐的勇氣了。

●秘術七：我說你行，你就行！

要賺錢，就得先拿出點自信讓人瞧瞧，改變萎萎縮縮的處事態度，抬頭挺胸，試問，若賣提神保健品的銷售員神態鬼祟向你推銷產品，你可會買？

同樣地，無論你從事哪一行，要財源廣進，沒有自信是不行的！呈現給上司或客戶的計劃書、推銷產品、至投資、處理事情的決定，都需要充份的自信，有自信，做事才能果斷，要不然啊，機會可能一次次從你身邊開溜，取笑你一事無成哦！

其實，這招也沒甚麼好教的，你可能早已因無數次翻閱劉傭或戴晨志的勵志書籍而自信暴棚，但也可能太久沒看，漸漸忘記自信這回事了，所以，這裡只是稍作提醒而已。

●秘術八：股海無遍，勤學是岸

若說賺錢難度也有等級劃分，那麼，想把第八招練好，難度絕對在五顆星以上，畢竟世上沒有多少個巴菲特，你可要打起十二分精神啊！

說起股票，玩的人不少，輸的卻更多，追根究底，大多數失利都出自不成熟的投資方法，或誤用槓桿原理，運氣因素只佔那麼一丁點而已。

投資股票，最重要的還是做足功課，絲毫不得含糊；股票基本面怎樣？本益比、對漲面值、財務情況如何？技術分析是否可靠？管理層能力？過往表現紀錄？未來運作方向？

你以為這就是全部？別傻了！這些只是基本而已，還有領域前景、宏觀經濟情況、政治穩定性、政府政策和全球發展情況，要在股市中面面俱到，這些你都必須知道。

最重要的是，先解讀自己的投資財力，避免在投資中途急需撤資而被迫虧損，或濫用證券行提供的短期槓桿便利，這些都可能陷害你變成股市亡魂。

很難？所以才說難度是5顆星以上啊！

不過，畢竟不是所有人都是經濟學家或證券經紀，但只要你願意，還是可以向股票經紀徵詢投資意見，而且最好先齊集幾種建議，自行分析後才投資，不是買菜或喝茶時盜聽途說後，就急著進場等發財，這已害了不少人呢。

●秘術九：打工皇帝的皇帝？

綜合上述八招，接下來到了最關鍵的一招了！就是自行創業，當老闆啦！

若你厭倦了打工族朝九晚五的忙碌生活，想找尋新突破？那麼，何不考慮自行創業？

當然，若說投資股票很難，創業更是難上加難了！要知道，投資股票，你只是選擇投資在別人辛苦創立的“現成公司”，創業則是要自己創辦一家新公司，怎麼可能簡單？

不過呢，創業難度雖高，卻並非高不可攀，而且一旦成功，回酬絕對可能讓你心跳加速，樂此不彼哦！

若你對創業向來都又期待，又怕受傷害，那也可以選擇低風險創業啊，比如說，成本較低的網絡創業就是方法之一。

不精通網上世界？也不打緊，與人合股創業也行，又或者先以兼職方式創業，待小有成就後才全職投入自己的事業；即使工作再忙，只要你願意，總能找到適合自己的創業方式的。

路不轉，人轉。創業需要的，正是這種精神呢！

●秘術十：滿招損，謙受益

學會上述九招，你就畢業了，但我要慎重提醒：創業容易守業難，多少半壁江山都是因疏忽而被白白斷送的呢！你還不能掉以輕心啦！

趨勢會變，社會也會變，所以你要繼續多留意新資訊，偶爾自我檢討，虛心求教，才能戰無不勝，攻無不克。

記得！自滿絕對會讓你走向滅亡，你可千萬別踏上這條路啊！保重。

信則有，不信則無；相信的話，就好好想想上列賺錢術的涵義，然後開始練，只要你夠用心，效果絕對讓你驚訝不已。

別急，一招一招來，才不會煩躁攻心而中途放棄；有心不怕遲，怕你不能堅持而已。

加油！